Jopa kolmannes aloittavista yrittäjistä asettaa eläkevakuutuksen summaan vaikuttavan YEL-työtulon minimitasolle. Asiantuntijan mukaan tällöin yrittäjä ottaa ison riskin.
Eläketurvakeskuksen mukaan keskimääräinen YEL-työtulo on 23 000 euroa. Työtulo tarkoittaa sitä summaa, jonka työntekijä saisi vuosipalkkaa samasta työstä kuin yrittäjä. Arvion työtulosta tekee yrittäjä itse.
Reilu kolmannes aloittavista yrittäjistä asetti YEL-työtulon alarajaan tai sen lähelle vuonna 2016. Kokonaisuudessaan joka viides yrittäjä (19 %) toimii samoin.
YEL-työtulon alaraja vuonna 2019 on 7 799,37 euroa. Jos yrittäjä haluaa saada sosiaaliturvaetuuksia, alaraja on 12 816 euroa.
Ongelmallisena nähdään, että minimin maksavat saisivat takuueläkkeen ja vähimmäistäpäivärahan sekä perusturvan, vaikka he eivät maksaisi yrittäjän eläkevakuutusta eli YELiä ollenkaan.
Se on kuitenkin pakollinen, jos yrittäjä tienaa yli työtulon alarajan.
YEL on yrittäjän eläke- ja sosiaaliturvan perusta. Se määrittelee etuuksien, kuten sairasvakuutuksen, työttömyys- ja vanhempain päivärahan, sekä eläkemaksujen määrän. Lisäksi se turvaa toimeentuloa mahdolliselle puolisolle ja lapsille, jos yrittäjä kuolee.
”Iso riski siis otetaan, jos alivakuutetaan”, Ilmarisen yhteiskuntasuhdejohtaja Jaakko Kiander sanoo.
Ota haltuun myös aloittavan yrittäjän muistilista.
Rahapula syynä minimi YEL-työtuloon
Kianderin mukaan suurin syy alivakuuttamiselle on rahapula.
”Erityisesti aloittavilla yrittäjillä rahat ovat tiukassa ja tulevaisuus epävarma. Lisäksi Suomessa on paljon pienyrittäjiä, joilla on alhainen toimeentulo eikä siksi mahdollisuutta suurempaan YEL-maksuun”, Kiander kertoo.
Suomen Yrittäjien heinäkuussa 2017 tekemän kyselyn perusteella kolme neljästä yrittäjästä ei usko saavansa vakuutusmaksuaan vastaavaa eläkettä. Vain neljä prosenttia vastaajista luottaa täysin nykyiseen YEL-järjestelmään.
Kyselyn mukaan merkittävin syy alivakuuttamiseen erityisesti nuorilla yrittäjillä on se, etteivät he usko saavansa rahoilleen vastinetta.
”Se on heikosti perusteltua ja liioiteltua pessimismiä. Kaikki kyllä saavat luvatun eläkkeen”, Kiander painottaa.
Parhaillaan järjestelmän uudistamista pohditaan Sosiaali- ja terveysministeriön työryhmässä. Lähtökohtana on miettiä, voisiko alivakuuttamisongelmaa ratkoa esimerkiksi niin, että vakuutusmaksun alarajaa nostettaisiin ja se tulisi nykyistä pakollisemmaksi.
Säästäisikö eläkkeensä itse?
Suomen Yrittäjien kyselyyn vastanneista kolme neljästä uskoo, että heillä olisi parempi eläketurva, jos he saisivat sijoittaa eläkevakuutukseen käyttämänsä rahat itse.
Kianderin mukaan niin tehdessään ottaisi ison riskin.
”Se, ettei monilla tavoite säästämisestä kuitenkaan toteudu, on iso ongelma. Houkutus kuluttaa rahat on liian suuri.”
Omat säästöt eivät myöskään tarjoa pysyvää turvaa, jos yrittäjästä tulee työkyvytön.
”Jos omia sijoituksia aikoo käyttää eläketurvana, täytyy myös osata varautua siihen, että sijoitetut rahat riittävät odotetun elämän loppuun.”
Miksi YEL-vakuutusta kannattaa maksaa?
Kianderin mukaan aloittava yrittäjä voi valita alkuun minimi-YELin, ja kun yritystoiminta vakiintuu, summaa kannattaa nostaa asteittain.
”Mikäli tilannettaan ei korjaa, viimeistään eläkkeelle jäätyään törmää siihen, ettei rahalla tule välttämättä toimeen.”
YEL on Kianderin mukaan hyvä sijoitus tulevaisuuteen.
”Se muistuttaa sijoitustuotetta, jolle saa takuutuoton.”
Yrittäjän eläkevakuutus on myös täysin verovähennyskelpoinen.
”Jos laittaa rahaansa muihin sijoituksiin, joutuu sen tekemään jo verotetusta tulosta eli se on kalliimpaa sijoittamista”, Kiander perustelee.
Kolmas tärkeä syy on, että jos yrittäjä tekee konkurssin, maksettu eläke säilyy. Se antaa lisäturvaa yrittäjän toimeentuloon, Kiander sanoo.
YELin voi ottaa mistä tahansa vakuutusyhtiöstä. Aloittava yrittäjä saa 48 kuukauden ajan 22 prosentin alennuksen.
Eläkevakuutusyhtiöt tarjoavat YELin
Voit ottaa vakuutuksen suoraan eläkevakuutusyhtiöltä tai useimmiten myös oman pankin kautta. Tutustu esimerkiksi seuraaviin vakuutusyhtiöihin:
YEL-vakuutusmaksut vuonna 2019
Alla olevasta taulukosta näet, mitkä ovat vuoden 2019 vakuutusmaksut riippuen määrittelemästäsi työtulosta.
Lisäksi näet, kuinka paljon YELiä aloittelevana yrittäjänä maksat, kun saat 48 kuukautta alennusta.
Taulukko kertoo, minkä suuruisia etuuksia saisit ja mikä olisi eläkekertymäsi tietyllä työtulolla.
Lue lisää muista yrittäjälle tärkeistä vakuutuksista täältä.
Yrittäjän kannattaa kuulua myös työttömyyskassaan – lue täältä, miksi.
Jaa sivu:
Jaa Facebookissa
Twiittaa
Jaa LinkedInissa
Sähköposti
Työnhakuvinkit
Tietopaketti yrittäjäksi aikovalle
